Bolånekalkylator

Så använder du bolånekalkylatorn

Ange lånebeloppet, alltså bostadens pris minus din egen kontantinsats. Lägg till den årliga ränta banken har erbjudit, eller en typisk marknadsränta om du vill jämföra alternativ. Välj löptid; 20–30 år är vanligt i Norden. Klicka på Beräkna för att se månadsbetalningen, det totala belopp du betalar tillbaka och hur mycket av det som är ränta.

Kalkylatorn använder den vanliga annuitetsformeln: M = P × r(1 + r)ⁿ ÷ [(1 + r)ⁿ − 1], där P är lånebeloppet, r månadsräntan och n antalet månadsbetalningar. Bankerna använder samma formel för annuitetslån, där månadsbetalningen är densamma så länge räntan inte ändras.

Så är en bolånebetalning uppbyggd

Varje betalning består av två delar: amortering, som minskar skulden, och ränta, som är bankens pris för lånet. I början är det mesta av betalningen ränta, eftersom skulden är som störst. När skulden minskar blir räntedelen mindre och amorteringsdelen större.

På ett bolån på 200 000 € till 4,5 % ränta och 25 års löptid är månadsbetalningen cirka 1 112 €. Den första månaden är cirka 750 € ränta och bara 362 € minskar skulden. Efter ungefär tio år går mer av varje betalning till amortering än till ränta, och under de sista åren är nästan allt amortering. Därför sparar extra amorteringar tidigt under lånet mest ränta.

Vad påverkar månadsbetalningen?

Räntan påverkar den totala kostnaden mest. På ett bolån på 250 000 € med 25 års löptid kostar 5 % ränta i stället för 3,5 % cirka 63 000 € mer i ränta. Även en halv procentenhet blir mycket pengar på två eller tre decennier, så det lönar sig att jämföra banker och förhandla om räntan.

Löptiden avgör hur stor månadsbetalningen blir. En längre löptid ger lägre betalningar men mer ränta totalt: på ett lån på 200 000 € till 4 % kostar 30 års löptid cirka 53 000 € mer i ränta än 20 år. Den kortaste löptid du bekvämt har råd med är oftast det bästa ekonomiska valet.

Lånebeloppet beror på priset och din kontantinsats. En större kontantinsats minskar lånet och månadsbetalningen och kan även ge en lägre ränta.

Rörlig och bunden ränta

I Sverige väljer många hushåll rörlig ränta, som följer tremånadersräntan, och i Finland har de flesta bolån en rörlig ränta kopplad till tolvmånaders Euribor plus bankens marginal. När marknadsräntorna sjunker minskar betalningen, och när de stiger ökar den. Du kan testa effekten genom att räkna om med en eller två procentenheter högre ränta.

Bunden ränta är densamma under en överenskommen period, ofta från ett till tio år, vilket gör budgeten förutsägbar. Bunden ränta kostar oftast lite mer i början, i utbyte mot trygghet.

Vanliga frågor

Ingår boendekostnader eller försäkringar i resultatet?

Nej, det visar bara amortering och ränta. Den verkliga månadskostnaden för boendet omfattar också hemförsäkring, månadsavgift till bostadsrättsföreningen (yhtiövastike i ett finländskt bostadsaktiebolag), fastighetsavgift och driftskostnader. Budgetera för dem separat.

Hur stor kontantinsats behövs?

Varje land begränsar hur stor del av priset man får låna. År 2026 är bolånetaket 90 % i Sverige, från april 2026, och 95 % av köpeskillingen i Finland efter en tillfällig lättnad. Reglerna ändras då och då, så kontrollera vad som gäller med din bank. En större kontantinsats minskar alltid lånet och räntekostnaden.

Kan jag betala av bolånet snabbare?

Oftast ja. Lån med rörlig ränta kan normalt lösas eller amorteras extra till låg eller ingen kostnad. För lån med bunden ränta kan banken ta ut ränteskillnadsersättning om du löser lånet under bindningstiden. Även små regelbundna extra amorteringar kan korta lånet med flera år och spara mycket ränta.

Vad är belåningsgrad?

Belåningsgraden (loan-to-value, LTV) är lånet delat med bostadens värde. Ett lån på 160 000 € på en bostad värd 200 000 € ger en belåningsgrad på 80 %. En lägre belåningsgrad innebär mindre risk för banken och kan ge en lägre ränta. När du amorterar och bostadens värde stiger sjunker belåningsgraden.

Tips för ett bättre bolån

Jämför erbjudanden från flera banker och be dem sänka räntan. Betala av dyra konsumtionslån innan du ansöker. Spara så stor kontantinsats som du rimligen kan. Och testa din budget med en ränta två eller tre procentenheter högre än i dag, så att du vet att du klarar betalningarna även om räntorna stiger.