Pensionssparkalkylator

Hur mycket behöver du spara till pensionen?

En ofta använd tumregel är 25-gångersregeln: spara ungefär 25 gånger det årliga belopp du räknar med att ta ut ur ditt sparande. Den kommer från den så kallade 4-procentsregeln, som bygger på forskning: om man tar ut 4 % av en spridd portfölj det första året och därefter ett inflationsjusterat belopp, har pengarna historiskt med god sannolikhet räckt i 30 år. Vill du ta ut 20 000 € om året ur ditt sparande blir målet cirka 500 000 €.

Det kan låta mycket, men kalkylatorn gör om det till ett konkret månadsbelopp utifrån din ålder, ditt nuvarande sparande, tidshorisonten och den förväntade avkastningen. Ju tidigare du börjar, desto mindre månadsbelopp räcker.

Så fungerar kalkylatorn

Ange din nuvarande ålder och den ålder då du vill gå i pension. Lägg till ditt nuvarande pensionssparande, till exempel fonder, aktier eller en pensionsförsäkring avsedd för pensionen. Välj målbeloppet och den årliga avkastning du räknar med. Kalkylatorn beräknar hur mycket ditt nuvarande sparande växer till, räknar ut vad som fattas och visar hur stort fast månadssparande som behövs för att nå målet till pensionsdagen.

Varför det gör så stor skillnad att börja tidigt

Tiden är den starkaste faktorn i pensionsplaneringen. En 25-åring som sparar 300 € i månaden med 7 % avkastning har cirka 787 000 € vid 65. En 35-åring som sparar lika mycket får cirka 366 000 €, mindre än hälften, trots att det bara skiljer tio sparår. De första tio åren av sparande ger årtionden av extra tillväxt.

I praktiken slår ett litet sparande tidigt nästan alltid ett större sparande senare. Om du har råd med 100 € i månaden nu, börja med det och höj beloppet när inkomsten ökar.

Allmän pension och andra inkomster

Ditt sparande behöver bara täcka den del av utgifterna som andra inkomster inte täcker. I Sverige kan du se din beräknade allmänna pension och tjänstepension på minpension.se. I Finland grundar sig arbetspensionen på inkomsterna under arbetslivet; den intjänade pensionen visas på tyoelake.fi, och FPA betalar folkpension och garantipension om arbetspensionen blir liten. Dra av den förväntade pensionen och andra inkomster från dina planerade årliga utgifter innan du bestämmer ditt sparmål.

Att välja en realistisk avkastning

Den avkastning du anger påverkar resultatet mycket. Som en grov vägledning: ett sparkonto ger den aktuella inlåningsräntan, en portfölj med mest räntebärande placeringar har historiskt gett cirka 3–5 % om året, en balanserad fondportfölj cirka 5–6 % och en global aktieportfölj cirka 7–8 % före inflation, men med betydligt större svängningar från år till år.

För en försiktig plan, använd 5–6 %. Stresstesta planen med 4 % och se hur mycket det nödvändiga månadssparandet ökar. Genom att räkna med flera avkastningsnivåer ser du spannet av möjliga utfall i stället för ett enda osäkert tal.

Vanliga frågor

Ska jag ta hänsyn till inflationen?

Ja. För att räkna i dagens penningvärde, dra av förväntad inflation, normalt cirka 2 %, från avkastningen innan du anger den: i stället för 7 %, ange 5 %. Månadssparandet blir högre, men målet behåller då sin verkliga köpkraft.

Vad gör jag om månadssparandet blir för högt?

Fundera på att gå i pension några år senare, vilket både ger fler sparår och kortar tiden pengarna ska räcka. Leta efter sätt att minska de planerade utgifterna som pensionär, eller börja med det du har råd med och höj beloppet varje gång inkomsten stiger. Allt du sparar nu är bättre än att vänta.

Ska jag betala av skulder eller spara till pensionen först?

Dyra skulder, som kreditkort och konsumtionslån med hög ränta, kostar oftast mer än placeringar kan förväntas ge, så att betala av dem först är ofta det bästa valet. Ett bolån med låg ränta är en svårare avvägning som beror på förväntad avkastning och ditt behov av trygghet. Om din arbetsgivare erbjuder att matcha insättningar till ett frivilligt pensionssparande, ta vara på hela erbjudandet.

Hur ofta bör jag se över planen?

Minst en gång om året och efter varje stor förändring i livet, som nytt jobb, högre lön, barn eller ändrade utgifter. Genom att uppdatera siffrorna varje år håller du planen på rätt kurs medan det fortfarande finns tid att justera.

Praktiska steg

Gör sparandet automatiskt så att det sker innan du ser pengarna. Använd de skattegynnade konton som finns i ditt land, till exempel investeringssparkonto (ISK) i Sverige eller aktiesparkonto (osakesäästötili) i Finland, och håll nere kostnaderna genom att välja billiga indexfonder. När pensionen närmar sig, minska risken gradvis genom att flytta en del av portföljen från aktier till säkrare placeringar.