Eläkesäästölaskuri

Kuinka paljon eläkkeelle tarvitsee säästää?

Yleisesti käytetty nyrkkisääntö on 25-kertainen sääntö: säästä noin 25 kertaa se vuotuinen summa, jonka aiot käyttää säästöistäsi. Se perustuu niin sanottuun 4 %:n sääntöön, joka nojaa tutkimuksiin: jos hajautetusta salkusta nostetaan ensimmäisenä vuonna 4 % ja sen jälkeen inflaatiolla korjattu summa, varat ovat historiallisesti riittäneet hyvällä todennäköisyydellä 30 vuotta. Jos haluat säästöistäsi 20 000 € vuodessa, tavoite on noin 500 000 €.

Summa voi kuulostaa suurelta, mutta laskuri muuttaa sen konkreettiseksi kuukausisäästöksi ikäsi, nykyisten säästöjesi, sijoitusajan ja odotetun tuoton perusteella. Mitä aiemmin aloitat, sitä pienempi kuukausisumma riittää.

Miten laskuri toimii

Syötä nykyinen ikäsi ja ikä, jolloin aiot jäädä eläkkeelle. Lisää nykyiset eläkesäästösi, esimerkiksi eläkettä varten säästetyt rahastot, osakkeet tai eläkevakuutus. Valitse tavoitesumma ja odottamasi vuotuinen tuotto. Laskuri arvioi, kuinka suuriksi nykyiset säästösi kasvavat, laskee jäljelle jäävän erotuksen ja kertoo, kuinka suuri kiinteä kuukausisäästö sen kuromiseen tarvitaan eläkeikään mennessä.

Miksi aikainen aloitus ratkaisee niin paljon

Aika on eläkesuunnittelun vahvin muuttuja. 25-vuotias, joka säästää 300 € kuussa 7 %:n tuotolla, on 65-vuotiaana kerryttänyt noin 787 000 €. 35-vuotias, joka säästää saman summan, kerryttää noin 366 000 €, eli alle puolet, vaikka säästövuosia on vain kymmenen vähemmän. Ensimmäiset kymmenen säästövuotta tuottavat vuosikymmenten lisäkasvun.

Käytännössä pienellä summalla aikaisin aloittaminen voittaa lähes aina suuremmalla summalla myöhemmin aloittamisen. Jos pystyt nyt säästämään 100 € kuussa, aloita sillä ja nosta summaa tulojesi kasvaessa.

Lakisääteinen eläke ja muut tulot

Säästöjesi tarvitsee kattaa vain se osa menoistasi, jota muut tulot eivät kata. Suomessa työeläke perustuu työuran ansioihin; kertyneen eläkkeesi näet osoitteesta tyoelake.fi, ja Kela maksaa kansaneläkettä ja takuueläkettä, jos työeläke jää pieneksi. Ruotsissa odotetun yleisen ja työpaikkaeläkkeen näkee osoitteesta minpension.se. Vähennä odotettu eläke ja muut tulot suunnittelemistasi vuosimenoista ennen kuin asetat säästötavoitteen.

Realistisen tuoton valitseminen

Syöttämäsi tuotto muuttaa tulosta paljon. Karkeana ohjeena: säästötili tuottaa sen hetken talletuskoron, enimmäkseen korkosijoituksista koostuva salkku on historiallisesti tuottanut noin 3–5 % vuodessa, tasapainoinen rahastosalkku noin 5–6 % ja maailmanlaajuinen osakesalkku noin 7–8 % ennen inflaatiota, mutta paljon suuremmin vuosittaisin vaihteluin.

Varovaiseen suunnitteluun käytä 5–6 %. Testaa suunnitelmasi kestävyyttä 4 %:lla ja katso, kuinka paljon tarvittava kuukausisäästö kasvaa. Kun lasket useammalla tuotolla, näet mahdollisten lopputulosten vaihteluvälin yhden epävarman luvun sijaan.

Usein kysytyt kysymykset

Pitäisikö inflaatio huomioida?

Kyllä. Jos haluat laskea tämän päivän rahassa, vähennä odotettu inflaatio, tyypillisesti noin 2 %, tuotosta ennen kuin syötät sen: 7 %:n sijaan syötä 5 %. Kuukausisäästö kasvaa, mutta tavoite säilyttää silloin todellisen ostovoimansa.

Entä jos tarvittava kuukausisäästö on liian suuri?

Harkitse eläkkeelle jäämistä muutamaa vuotta myöhemmin, mikä sekä lisää säästövuosia että lyhentää aikaa, jonka rahojen pitää riittää. Etsi keinoja pienentää eläkeajan suunniteltuja menoja, tai aloita sillä summalla, johon sinulla on varaa, ja nosta sitä aina tulojesi kasvaessa. Mikä tahansa nyt säästetty summa on parempi kuin odottaminen.

Kannattaako ensin maksaa velat vai säästää eläkkeelle?

Kallis velka, kuten luottokortit ja korkeakorkoiset kulutusluotot, maksaa yleensä enemmän kuin sijoituksilta voi odottaa, joten sen maksaminen pois ensin on usein parempi valinta. Matalakorkoinen asuntolaina on tasaisempi kysymys, joka riippuu odotetusta tuotosta ja turvallisuuden tarpeestasi. Jos työnantajasi tarjoutuu maksamaan lisää vapaaehtoiseen eläkejärjestelyyn, ota tarjous täysimääräisenä vastaan.

Kuinka usein suunnitelma kannattaa tarkistaa?

Vähintään kerran vuodessa ja aina suurten elämänmuutosten jälkeen, kuten uuden työpaikan, palkankorotuksen, lasten syntymän tai menojen muuttumisen jälkeen. Kun päivität luvut vuosittain, suunnitelma pysyy kurssissa silloin, kun sitä vielä ehtii korjata.

Käytännön askeleet

Automatisoi säästäminen, jotta se tapahtuu ennen kuin ehdit nähdä rahat. Hyödynnä maasi verotuetut sijoitustilit, kuten osakesäästötili Suomessa tai investeringssparkonto (ISK) Ruotsissa, ja pidä kulut pieninä suosimalla edullisia indeksirahastoja. Kun eläkeikä lähestyy, pienennä riskiä vähitellen siirtämällä osa salkusta osakkeista turvallisempiin sijoituksiin.