Ränta-på-ränta-kalkylator

Vad är ränta på ränta?

Ränta på ränta innebär att du får ränta både på ditt ursprungliga belopp och på den ränta du redan har fått. Enkel ränta räknas bara på det ursprungliga beloppet, men med ränta på ränta läggs varje periods ränta till kapitalet, så att nästa periods ränta räknas på en större summa. Ju längre pengarna får växa, desto snabbare växer de.

Ett enkelt exempel: 1 000 € placeras till 7 % årlig ränta i 10 år. Med enkel ränta tjänar du 70 € om året och har 1 700 € vid slutet. Med månatlig kapitalisering till samma ränta har du cirka 2 010 €, alltså 310 € mer, enbart för att räntan ger ränta. Efter 30 år blir skillnaden stor: enkel ränta ger 3 100 €, medan månatlig ränta på ränta ger cirka 8 100 €.

Så använder du kalkylatorn

Ange ditt startbelopp, den klumpsumma du placerar i dag, och ditt månadssparande, det belopp du tänker sätta in regelbundet. Redan 50 eller 100 € i månaden växer till en ansenlig summa på tio år. Ange årlig ränta eller förväntad avkastning: för ett sparkonto, den ränta banken faktiskt ger, och för en brett spridd aktiefond omkring 6–8 % om året, vilket ligger nära det långsiktiga historiska genomsnittet före inflation. Välj tidsperiod i år och hur ofta räntan läggs till, och klicka på Beräkna.

Resultatet visar det beräknade slutvärdet, uppdelat på de pengar du själv har satt in och den avkastning de har gett. Skillnaden mellan dem är effekten av ränta på ränta: pengar som inte krävde någon extra insats av dig.

Spelar det någon roll hur ofta räntan läggs till?

Räntan kan läggas till årsvis, kvartalsvis, månadsvis eller dagligen. Tätare kapitalisering ger ett något högre resultat, eftersom räntan börjar ge ränta tidigare. I praktiken är skillnaden liten: på 10 000 € till 7 % i 10 år ger daglig kapitalisering bara cirka 40 € mer än månatlig. Räntan, tiden och hur regelbundet du sparar betyder mycket mer.

Varför regelbundet sparande är så viktigt

Många fokuserar på att hitta en något bättre ränta, när den viktigaste faktorn ofta är hur mycket man sparar varje månad. Jämför två sparare under 20 år med 7 % avkastning. Den första sätter in 20 000 € från början och sparar sedan inget mer. Den andra sätter bara in 1 000 € från början men sparar 200 € varje månad. Efter 20 år har den första cirka 77 000 € och den andra cirka 108 000 €, trots att den andra bara har satt in 49 000 € totalt. Ett jämnt månadssparande är motorn i långsiktigt förmögenhetsbyggande.

Vanliga frågor

Vilken ränta ska jag använda?

För ett sparkonto, använd den ränta din bank ger i dag. För en brett spridd indexfond med aktier motsvarar 6–8 % om året det långsiktiga historiska genomsnittet, även om avkastningen varierar mycket från år till år och historisk avkastning inte är någon garanti för framtiden. För en försiktig plan, prova även en lägre avkastning.

Tar kalkylatorn hänsyn till inflation?

Nej, resultatet visas i nominella euro. För att se resultatet i dagens köpkraft, dra av den förväntade inflationen från avkastningen innan du anger den. Om du räknar med 7 % avkastning och 2 % inflation, ange 5 %.

Hur exakt är resultatet?

Beräkningen bygger på vanlig finansiell matematik och är exakt vid fast ränta. Verklig avkastning går upp och ner, så resultatet är en prognos utifrån jämna antaganden, inte en garanti.

Kan jag använda den för pensionssparande?

Ja. Ange ditt nuvarande sparkapital som startbelopp, ditt månadssparande och din förväntade avkastning. Vill du räkna baklänges från ett målbelopp, använd pensionssparkalkylatorn.

Så får du ut mest av ränta på ränta

Börja så tidigt du kan, eftersom varje extra år räknas. Gör sparandet automatiskt så att det inte hänger på viljestyrka. Återinvestera ränta och utdelningar i stället för att använda dem; utdelningskalkylatorn visar hur stor skillnad det gör. Håll nere kostnaderna: med 7 % avkastning minskar en årlig avgift på 1 % slutvärdet av en engångsinsättning med ungefär en fjärdedel på 30 år. Och undvik att ta ut pengar i förtid, eftersom att bryta ränta-på-ränta-kedjan är det dyraste misstaget en långsiktig sparare kan göra.